Štednja

Štednja čini život jeftinijim. S porastom ušteđevine, smanjuje se potreba čestog korišćenja kreditnih kartica, dozvoljenog minusa i drugih vrsta zaduživanja a ušteđevina može da donosi prihod zarađujući kamatu. Odlaganje određenih kupovina dok se ne uštedi potreban novac, čini takve kupovine značajno jeftinijim.

Nekada je nemoguće štedeti. Postojanje kredita s visokom kamatom ili skroman mesečni budžet čini štednju nemogućom. Međutim štednja treba da bude cilj, čak i kada se počinje s veoma malim iznosima.

Zaštitite ušteđevinu od inflacije

Inflacija smanjuje kupovnu moć novca pa ušteđevina koja ne zarađuje kamatu gubi svoju vrednost. Prema tome, da bi se sačuvala vrednost ušteđevine, potrebno je obezbediti da ona zarađuje kamatu koja je veća od inflacije valute u kojoj se štedi.

Uvećajte ušteđevinu: Iskoristite efekat obračuna kamate na kamatu

Ušteđevinu možete oročiti u banci i na taj način zaraditi kamatu. Ako kamatu pripišete glavnici i ponovo oročite sve zajedno – zarađujete kamatu na kamatu. Na taj način, kamata uvećava glavnicu ali uvećava i kamatu koju ste već zaradili. Ovaj efekat je veći što su iznosi veći i vreme oročenja duže, kao što se vidi u narednoj tabeli koja prikazuje oročenje 1.000 i 5.000 evra na rok od 5,10 i 20 godina uz kamatu od 5% godišnje.

.	Iznos	Iznos
Vreme	1000 evra	5000 evra
5 godina	1.276 evra	6.381 evra
10 godina	1.628 evra	8.144 evra
20 godina	2.653 evra	13.266 evra

Gde štedeti?

Budući da je štednja uglavnom namenjena kratkoročnim ciljevima ili hitnim potrebama, treba da bude lako dostupna i sigurna. Štednja u banci je najjednostavniji način. Vaš novac će biti na sigurnom i zaradićete kamatu i koristiti efekat obračuna kamate na kamatu bez rizika jer država osigurava depozite u bankama do iznosa od 50.000 evra preko Agencije za osiguranje depozita.

Banke nude različite vrste štednih računa i treba da odaberete onaj koji odgovara vašim potrebama. Kada upoređujete štedne račune, obratite pažnju na sledeće:

- kamatne stope – neki računi imaju fiksne, a neki promenljive kamatne stope koje se povećavaju s vremenom ili iznosom novca koji se dodaje na račun;

- minimalni period štednje potreban da bi se zaradila visoka kamata;

- minimalni depozit;

- vremenske rokove u kojima se novac može povući bez penala;

- način na koji se kamata zaračunava i dodaje na vaš račun – mesečno, tromesečno ili godišnje.

Fleksibilnost podrazumeva i veću cenu. Banke nude niže kamatne stope za depozite po viđenju ili kratkoročne depozite. Ako ste spremni da se odreknete pogodnosti da vam je novac uvek na raspolaganju, možete da dobijete veću kamatnu stopu. Prilikom poređenja kamatnih stopa, proporučljivo je obratiti pažnju na efektivnu kamatnu stopu. Slično kao i kod kredita, efektivna kamatna stopa uzima u obzir kamatu ali i sve troškove održavanja računa.

Poreski tretman štednje

Kamata koja se isplaćuje po osnovu štednje tretira se kao „prihod“ i stoga se oporezuje isto kao i bilo koja druga vrsta prihoda. Međutim. prihodi od kamata na dinarsku štednju su oslobođeni poreza već duže vreme. Prihodi od kamata na deviznu štednju su privremeno oslobođeni poreza tokom 2009. godine da bi se stimulisala štednja. Međutim, trenutni predlog je da takva štednja bude ponovo oporezovana po stopi od 10% u narednoj godini.

Pripremite se za nepredviđeno: napravite fond za nepredviđene situacije

Pre nego što se počne sa dugoročnom štednjom, mudro je napraviti „fond za nepredviđene situacije”. Mnogi stručnjaci za finansijsko planiranje sugerišu da bi „fond za nepredviđene situacije“ trebalo da bude u stanju da pokrije troškove života tokom tri do šest meseci u slučaju nastanka određene nepredviđene situacije – na primer, ukoliko izgubite posao i ostanete bez redovnih prihoda.

Kada štedite i investirate

1. korak – Umanjite dugovanja i otplatite skupe kredite, tako da zaduženost možete kontrolisati. Kamata koju plaćate na kredite može na kraju biti veća od onog što možete zaraditi štednjom.

2. korak – Napravite “fond za nepredviđene situacije” kojim možete pokriti troškove života za tri do šest meseci. Ova sredstva treba da budu lako i brzo dostupna. Praktično je držati ih na štednom računu, odvojeno od ostatka štednje.

3. korak – Počnite da redovno štedite i investirate za dugoročne potrebe. U odnosu na potrebe, ciljeve i ličnu sklonost za preuzimanje rizika, izaberite bankarske i investicione proizvode koji pružaju mogućnost većih prinosa uz nešto veći rizik.

4. korak – Uvek pratite svoju štednju i investicije. Takođe, s vremena na vreme ponovo utvrdite koju su vaši ciljevi kako biste bili sigurni da ste na pravom putu.